易霖的部落格

平均壽命不斷提高，退休的年齡卻有往下掉的趨勢。換句話說就是每個人沒有工作和收入的「空窗期」越來越多。ePaper所揭露的重點就是－唯有做好準備的人才能富裕幸福的一直活到人生的最後一刻。 (本報內容摘錄自《賺20年，享受50年的人生計畫》一書，沃爾文化出版、連載為期三個月)

賺20年享受50年理財書

真正的富翁是在需要錢時有錢用

我們每個人都夢想著要變成有錢人。經常有人問我：「到底要有多少錢才能稱為有錢人呢？」。近來，有非常多的理財書問市，仔細一看，上面都告訴大家說，想要成為有錢人，純資產額需要有十億韓元；因此，甚至還引起了一股如何賺到十億韓元的旋風。

不過，真的只有有十億韓元的純資產就可以稱為富翁嗎？就我個人而言，我認為：「真正的富翁是在需要錢時有錢用」。怎樣才能算是個富翁，每個人的標準都不同，有人覺得一輩子如果能賺到一億萬韓元就好，也有人覺得要有一百億韓元才算是大富翁。

因為每個人對生活所需的感覺不同， 所以對於要有多少錢才能算是富翁的看法也會有很大的差別，如果想再在更進一步的確認出金額的話，只要去觀察那個人的生活應該就可以得到答案，要考慮現在的 生活水準和以後的計畫才能決定以後要存多少錢，如果你已經充分準備這筆錢或是已在準備中，那麼就可以稱之為富者，如果準備不足，很難稱為是富者。

這個認定的基準有一個非常重要的一 個概念，不論是不是有錢人，人們總是會感覺到不安，這是因為我們不知道在未知的將來還需要花費多少錢的緣故；所以說，如果自己能夠有一筆足以應付未來的 錢，那麼不安感就會減低，有了一筆錢，比較不會因為必須工作而感受到不必要的壓力，不但能愉快過日子，同時也能好好規劃管理自己的資產；再不然，也能用這 筆錢提高自己的生活水平；因此，清楚知道自己在何時需要多少錢，對自己的財政規劃來說，是非常重要的。

大部分的人在需要用錢時通常都沒錢可用，生活在現代的我們，不管做任何事都需要用錢，即使有賺錢，不過需要花費的地方也變多了，所以根本沒有多餘的閒錢，收入非常有限，而要花費的支出卻是無限大，光是想要養活自己，平安度日恐怕都有困難了，更別說存錢了。

有時，當我勸一些顧客參加儲蓄或保 險來作為老年資金時，有些人就會自我解嘲說：「現在光吃都不夠了，還談老了以後！」，這句話或許可以看出大家對現狀的不滿以及社會經濟環境的確堪慮；但 是，也輕易看出這些人根本就不想認真的為自己老後的生活負責與作規劃，可想而知，他們的未來會是如何。

資產累積定律

想要變成有錢人很簡單，只要了解有 錢人累積財富的準則即可。有錢人累積財富的定律就是：「所得－消費支出＝投資」；所以說，想成為有錢人的第一步就是增加所得；第二步就是減少支出；第三步 是增加投資金額以及有效率的投資；只要能做到這三個步驟的話，任何人都可以成為有錢人。

既然變成有錢人這麼簡單，為什麼大部分的人還是那麼窮呢？這是因為大家都沒有依照上面的定律來施行；所以說，我們應該再次確認自己的所得和支出以及投資的情形，大家不妨先停下手邊工作，仔細想想，到底要怎樣才能存到錢呢？

如果依照數學公式的角度來看的話，想要提高儲蓄／投資的金額非常簡單，也就是提高所得，減少消費，這樣一來投資或是儲蓄金額自然增加。

說起來簡單，不過，要增加所得可沒想像中容易，想減少消費支出也同樣困難；就算有可投資的金額，如果不知道如何投資，奉勸各位乾脆放棄算了；要如何才能增加所得呢？要如何才能減少消費卻不影響生活品質呢？要怎樣才能適當又合理的投資呢？

這一切真的可能嗎？很多人因為周遭人認為自己不可能實現，所以一直反問自己，到底要怎麼做才好呢？我要各訴大家的是，人生是非常重要的，很多人都只關心自己，覺得自己的人生才是人生，別人的人生不是人生；不過，我們一定要清楚知道自己的人生有多麼重要。

我、老婆、兒子還有女兒，他們都是我人生的一部分，對我而言都相當重要，如果我現在就放棄一切，那我們就只能坐等不幸降臨；所以說，我們一定要拿出勇氣，嘗試所有合理、可能的方法；現在，就讓我和你，讓我們一起為了能擁有更幸福的未來一起努力吧！

物價貴，養活自己都不易，哪有餘力生養小孩，已是當前台灣社會 的現象，政府數據顯示台灣目前的嬰兒出生率已降至全球第二低。當 出生嬰兒數銳減，且老年人口暴增，代表的是以後老年要靠自己養了 。

　　曾幾何時，才不過幾年光陰，許多中年上班族以為可提早退休的夢 多已破碎，除了前幾年曾在好的科技業上班也配發得高額股票的人， 才有機會一圓提早退休夢之外，如今想要提早退休，恐怕要先惦惦自 己的斤兩了。

　　想要提早退休的人，要先自問四個問題：第一是兒女是否還在唸書 嗎？其次要問還有沒有房貸要償還？第三則要問退休後的主要收入為 何？最後還要問若因意外或疾病導致工作收入中斷，則退休計畫該怎 麼辦？國泰人壽襄理李淑文說，這四個問題若沒有好的解決答案，那 只好繼續拖老命工作囉！ 　摩根富林明投顧經理邱可君更認為，退休生活的保障可以「退休三 層派」來檢視退休金是否足夠。該理念就是把退休金來源區分為三大 塊，最底下一層是「社會福利制度」，指的是由國家提供的社福機制 保障人民可生存下去，但缺點是通常這類的金額只能勉強夠溫飽而已 。

　　其次則是中間的一層，叫做「企業退休制度」，它的原意是希望企 業能保障員工退休後衣食無缺，至少維持一定的生活水準。不過，以 目前企業的經營狀況恐怕無法提供令人滿意的退休保障，R其量都只 是遵照勞基法的規定，提供符合法令要求的門檻罷了，而這還是有上 班的民眾才能享有，至於更多沒有上班的人或中年失業者，根本就拿 不到這一塊的保障。

　　這二塊退休準備金可說是提供了基礎的退休保障金，但如果想要過 較有尊嚴的退休生活，就一定要自己強化三層派的最上層那一塊--「 個人儲蓄」。邱可君說，要有多少錢才可以退休呢？通常一千二百萬 元是最底限的數字。那要如何才能存到這麼多錢，對市井小民而言， 除非中了樂透彩頭獎，否則「減少花費、強迫儲蓄」就成了不二法則 。

　　以中年上班族來看，距離退休的時間已不超過二十年，因此，越早 準備，時間複利效果越顯著，同時，投資標的也不能太過集中於風險 性高的商品。

　　邱可君建議，具有「多頭時，就多買；空頭時，則少買」特性（左 表），又能強迫儲蓄的定期定額申購基金，就適合中年上班族的理財 ，而基金類型則可偏重穩健型的資產配置，如全球股票型基金占三成 、全球債券型基金占六成，剩下一成則放在銀行存款，以備臨時需要 用錢之用。

　　如果中年上班族本身還沒有購買保險，或是保險的保障額度自認不 夠，而希望將來若身故後，家屬可還有一筆保險理賠金可領，那不妨 考慮「投資型保單」。

　　李淑文說，投資型保單是把民眾繳交的費用分成二大部分，一部分 作為保險保費，將來被保險人死亡時，受益人可領得保險理賠金，而 不會讓家庭經濟立即陷入困頓；另一部分的金額就放在投資專戶，投 資於共同基金，因此，這種投資型保單就兼具了保險和投資的效果， 也頗適合中年上班族採用。