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避免「又老又窮」、「活到老做到老」，就要趁年輕時提早建構完整的退休藍圖。專研歐美退休市場的瑞泰人壽總經理包道霖強調，規避醫療風險及挑選以保本為核心價值的增值型退休理財工具，是規劃成功退休的兩大要訣。

包道霖表示，年齡愈大罹患重大疾病如癌症、心臟病等的機率愈高，尤其是長期臥床住院的費用，可能吃掉大部份退休金開銷，因此應趁年輕保費較便宜時，投保健康險、防癌險、重大疾病及長期看護險。

退休理財工具的挑選，包道霖建議，可依距離退休時間的長短 選擇不同的規劃工具。距退休還有一段時間者，退休金的規劃首重「增值」，例如投資型保單。除了壽險保障功能外，連結投資標的，可分散在多種基金、產業、貨 幣及地域，只需透過定期定額長期投資，一般來說，獲得優於定存的穩定報酬並不難。

包道霖表示，愈早規劃退休，愈能享受時間與複利累積財富的效果，舉例來說，退休理財目標為500萬元，若連續投資30年，平均投資報酬率為8%時，每月只需投入3, 667元；相對的若只用10年累積，每個月需投入28,750元。（見下表）

年齡愈大、離退休年齡愈近時應偏重「保本」，由於承擔風險的能力較低，所以固定收益的投資比重要提高，例如年金險及養老險都是不錯的投資工具。許多民眾把老本放定存，靠孳息當平日生活費，但定存的缺點是，如果每年的利息所得超過27萬元，就會被課徵所得稅，將退休金全數放銀行定存只會愈來愈薄。